Carência de Plano de Saúde: Tabela Completa ANS 2026 (Prazos, CPT e Como Reduzir)
A carência do plano de saúde é um dos pontos que mais gera dúvida — e onde mais se perde dinheiro por decisão errada. Este guia traz a tabela oficial da ANS 2026, o que muda entre carência comum e CPT, e as estratégias legais para reduzir ou zerar a espera.
Tabela oficial de carências ANS 2026
| Procedimento | Prazo máximo (ANS) |
|---|---|
| Urgência e emergência (PS) | 24 horas |
| Consultas em consultório | 180 dias |
| Exames simples (sangue, urina, raio-X) | 180 dias |
| Exames de alta complexidade (RM, TC, PET) | 180 dias |
| Internações clínicas e cirúrgicas | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| CPT (doença/condição preexistente) | Até 24 meses |
Os prazos acima são máximos. Cada operadora pode oferecer prazos menores ou promoções sazonais de redução de carência, mas nunca ultrapassá-los.
Carência comum vs. CPT: a diferença que muda tudo
- Carência comum se aplica a todos os beneficiários e cobre procedimentos em geral, com prazos curtos (24h a 300 dias).
- CPT se aplica apenas a quem declarou doença/condição preexistente na entrevista de saúde. Suspende por até 24 meses cirurgias, alta complexidade e UTI ligados àquela doença.
Exemplo: você declarou hipertensão. A CPT pode atingir cateterismo e cirurgia cardíaca por 24 meses, mas não atinge uma apendicectomia, que segue apenas a carência de 180 dias.
Urgência e emergência: 24h e nada mais
A RN 13/1998 garante cobertura após 24h. Limitações comuns:
- Atendimento em pronto-socorro credenciado.
- Se houver internação e a carência de 180 dias ainda não terminou, a operadora pode cobrir apenas as primeiras 12 horas em algumas modalidades.
- Em acidentes pessoais, a cobertura é integral desde o primeiro dia.
Como reduzir (ou zerar) carência legalmente
- Plano PME/empresarial (30+ vidas) — isenção total de carência é praxe.
- Plano PME 2–29 vidas — carência costuma cair para 24h em urgência, 30–60 dias em consultas e exames, 180 dias em cirurgias.
- Portabilidade de carências — quem tem 2 anos de plano (3 com CPT) pode migrar preservando o cumprido (RN 438/2018).
- Compra de carência — algumas operadoras aceitam reduzir com fidelidade contratual.
- Promoções sazonais — Bradesco, SulAmérica, Porto Seguro e Amil abrem janelas com carência reduzida.
Portabilidade de carência passo a passo
- Verifique tempo de permanência: 2 anos (ou 3 se houve CPT).
- Consulte no Guia ANS os planos compatíveis.
- Junte contratos, comprovantes dos últimos 4 meses e carteirinha.
- Contrate o novo plano informando portabilidade e entregue documentos em até 10 dias.
- Cancele o antigo somente após confirmação da nova operadora.
Cenários práticos
| Cenário | Melhor caminho |
|---|---|
| Pretende engravidar | Contratar 12 meses antes; ou entrar via PME com isenção. |
| Precisa de cirurgia programada | Se tem plano há 2 anos, portabilidade. Senão, aguardar 180 dias. |
| Idoso (60+) sem plano | Priorizar PME familiar (via MEI) para zerar carência. |
| Empresa contratando funcionários | PME 30+ vidas para isenção total. |
Perguntas frequentes
Qual a carência máxima permitida pela ANS em 2026?
24 horas para urgência/emergência, 300 dias para parto a termo, 180 dias para consultas, exames, internações e cirurgias e até 24 meses de CPT.
É possível contratar plano sem carência?
Sim, via plano empresarial 30+ vidas com isenção total ou por portabilidade após 2 anos no plano anterior.
O que é CPT?
Suspende procedimentos de alta complexidade ligados a doenças preexistentes declaradas por até 24 meses.
Emergência tem carência?
Apenas 24 horas.
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