Coparticipação no plano de saúde: vale a pena? Como calcular

A coparticipação é uma das decisões mais importantes ao contratar plano de saúde — pode reduzir muito a mensalidade ou explodir o custo se você usar muito.

O que é coparticipação

É o valor que o beneficiário paga por cada consulta, exame ou terapia, somado à mensalidade reduzida. Internação NÃO entra na coparticipação.

Percentuais comuns

Consulta — 20% a 40% do valor de tabela
Exames simples — 20% a 30%
Exames de imagem — 20% a 40%
Terapias (psicologia, fisioterapia) — 30% a 40%

Simulação prática

Família de 3 pessoas, uso médio mensal:

Plano integral: R$ 2.400/mês = R$ 28.800/ano
Plano com copart: R$ 1.700/mês + ~R$ 180 de copart = R$ 22.560/ano

Economia de R$ 6.240/ano se o uso for médio. Se o uso for alto (médico semanal, terapias múltiplas), o copart pode ficar mais caro.

Quando NÃO escolher coparticipação

Famílias com criança pequena (uso pediátrico frequente)
Pessoas em tratamento contínuo
Quem faz acompanhamento psicológico/psiquiátrico semanal

Não sabe qual modelo escolher? Fale com a Fortes que simulamos os dois cenários.

Perguntas frequentes

A coparticipação tem teto?

Sim. A ANS limita a coparticipação a até 40% do valor do procedimento, e o cliente não pode ser desestimulado de usar o plano por meio dela.

Internação tem coparticipação?

Não. Internação está expressamente isenta de coparticipação por regulamentação da ANS — a coparticipação se aplica a consultas, exames e terapias.

Para quem coparticipação vale a pena?

Para perfis de uso baixo a moderado: jovens, equipes pequenas, pessoas sem doenças crônicas. Para uso alto, o plano integral costuma sair mais barato no total do ano.

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